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Il
prestito vitalizio, è un prodotto
innovativo, creato per finanziare le persone fisiche con più di 65 anni di
età.
E’ un prestito, ma ha le medesime caratteristiche di un mutuo, in quanto è
gravato da un’ipoteca di 1° grado. La caratteristica
sostanziale di questo prodotto, è quella di non dover pagare alcuna rata
finché il/i richiedente/i, è/sono in vita. |
Al verificarsi del decesso (nel
caso in cui si tratta di una coppia, al decesso di entrambi), gli eredi, qualora
ci fossero, devono estinguere il debito entro 12 mesi, altrimenti la finanziaria
provvederà a vendere l’immobile.
Con il ricavato della
vendita, si estinguerà il debito, e, qualora rimanesse una differenza, questa
verrà consegnata agli eredi. Qualora invece la vendita
dell’immobile, non dovesse essere sufficiente ad estinguere il debito, la
finanziaria garantisce di non pretendere alcuna somma oltre a quella maturata
dalla vendita.
Caratteristiche principali del prestito vitalizio:
Età minima richiesta
superiore a 65 anni (di entrambi, in caso di coppia sposata);
Bisogna essere proprietari
dell’immobile;
Immobile solo ad uso
residenziale;
L’immobile deve essere
libero da ipoteche o da altri gravami (nel caso in cui ci fossero, è possibile
estinguerli con il ricavato del prestito);
L’abitazione deve essere in
buono stato di conservazione;
No ai soggetti fallibili;
No in caso di figli minori;
Coppie di fatto valutabili
caso per caso;
No al pagamento delle rate
finché si è in vita (nel caso di coppia, fino al decesso di entrambi);
E’ possibile estinguere
anticipatamente il debito, con l’applicazione di una penale;
Importo erogabile da un
minimo del 14%, ad un massimo del 52% del valore della perizia, con un minimo
di 32.000,00 € ad un massimo di 450.000,00 €.
Procedura
standard:
Il cliente interessato ci
contatta, un nostro consulente spiegherà il prodotto in tutte le sue
caratteristiche (dettaglio costi, procedura ecc..), sia al/ai richiedente/i, che
agli eredi 8qualora ci fossero), i quali devono essere informati in quanto al
decesso dei primi, l’estinzione del debito è a carico loro (salvo vendita
dell’immobile).
Una volta accertate tutte le
condizioni, se si desidera procedere, si raccolgono i documenti dell’immobile e
si richiede la perizia.
La perizia è l’unico costo
(circa 300,00 €) che il cliente deve sostenere anticipatamente, in quanto solo
al rientro della stessa, sarà possibile valutare, sia la fattibilità
dell’operazione, che l’importo che si potrà richiedere.
Al rientro della perizia, ed
accertate pertanto la fattibilità e l’importo, si procede alla raccolta della
documentazione standard e all’invio della pratica per la delibera.
Una volta deliberata la
pratica, si procederà ad incaricare un notaio per la stipula dell’atto, dove la
finanziaria metterà un’ipoteca pari al 200% dell’importo richiesto, ed il/i
cliente/i, riceverà la liquidazione dell’importo, al netto delle spese ordinarie
di un mutuo qui di seguito riportate:
-
Spese d’istruttoria:
500,00 €;
-
Copertura assicurativa
incendio e scoppio (proporzionale all’importo richiesto e all’età del/i
richiedente/i);
-
In caso di immobile con
caratteristiche particolari di rischiosità, un ulteriore garanzia assicurativa;
-
Imposta sostitutiva pari
allo 0,25 % dell’importo finanziato;
-
Spese di estinzione
anticipata da un minimo dell’1% ad un massimo del 5%;
-
Spese di gestione
contratto: 50,00 € annui;
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Tasso fisso (Irs 30 anni +
3,5% di Spread).
Questo prodotto ha delle
caratteristiche particolari che devono essere analizzate attentamente, pertanto
si consiglia di prendere un appuntamento non impegnativo per esaminare i pro e i
contro del prodotto, paragonarli ad altri meccanismi simili, quali la nuda
proprietà, la vendita dell’immobile, una cessione del quinto della pensione, ho
un classico prestito ed insieme decidere qual è la soluzione migliore; nel
frattempo, qui di seguito abbiamo elencato quali sono le caratteristiche degli
altri prodotti di cui fino a ieri potevano usufruire le persone con più di 65
anni:
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PRO |
CONTRO |
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NUDA PROPRIETA’ |
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Valore di cessione
55-80%
-
Si mantiene la
disponibilità dell’immobile
-
Riduzione incidenza
imposte
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-
Si perde la proprietà
-
Impatto negativo
sull’asse ereditario
-
Forte sconto sul
valore dell’immobile
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VENDITA DELL’IMMOBILE |
-
Valore cessione 100%
-
Mercato liquido
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-
Si perde la
disponibilità dell’immobile
-
Impatto negativo su
asse ereditario
-
Bisogna acquistare o
affittare un altro immobile
-
Elevata incidenza di
imposte e spese
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PRESTITO BANCARIO |
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Velocità di erogazione
-
Nessun impatto su
proprietà
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Importi contenuti
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Spesso non viene
concesso dopo i 65 anni
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Obbligo di rimborso
entro massimo i 75 anni
-
Spesso vengono
richieste garanzie aggiuntive
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Piano di rimborso
rateale
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